電動(dòng)自行車(chē)因其具有靈活、便捷、環(huán)保等優(yōu)勢(shì)，成為不少人短途出行的重要交通工具。在給生活帶來(lái)便利的同時(shí)，電動(dòng)自行車(chē)的通行、安全管理也存在一些隱患，成為交通事故的高發(fā)領(lǐng)域。一旦發(fā)生交通事故，騎行的電動(dòng)車(chē)是否屬于機(jī)動(dòng)車(chē)范疇，就成為事故定責(zé)、保險(xiǎn)理賠的重要依據(jù)。山西一男子騎電動(dòng)車(chē)發(fā)生車(chē)禍后死亡，保險(xiǎn)公司以無(wú)證駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)為由拒賠，北京市東城區(qū)人民法院一審作出判決，認(rèn)定被保險(xiǎn)人并無(wú)明知自身無(wú)駕駛資格仍駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)上路的故意，判決保險(xiǎn)公司賠付。

　　騎電動(dòng)車(chē)發(fā)生車(chē)禍死亡　保險(xiǎn)公司拒賠

　　2021年12月1日，山西某地男子庾某騎著電動(dòng)車(chē)在當(dāng)?shù)啬辰徊媛房谧筠D(zhuǎn)彎時(shí)，與由東向西直行的小轎車(chē)發(fā)生碰撞，兩車(chē)發(fā)生不同程度的損害，庾某倒地，受傷嚴(yán)重。經(jīng)當(dāng)?shù)亟还懿块T(mén)認(rèn)定，庾某未取得機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛證駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)轉(zhuǎn)彎時(shí)未讓直行車(chē)輛先行發(fā)生事故，其行為違反了駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)應(yīng)當(dāng)依法取得機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛證以及轉(zhuǎn)彎的機(jī)動(dòng)車(chē)讓直行的車(chē)輛先行的規(guī)定，庾某承擔(dān)事故主要責(zé)任，小轎車(chē)車(chē)主承擔(dān)次要責(zé)任。當(dāng)?shù)亟还懿块T(mén)對(duì)庾某駕駛的二輪電動(dòng)車(chē)進(jìn)行了司法鑒定，認(rèn)定：現(xiàn)場(chǎng)勘驗(yàn)受檢二輪電動(dòng)車(chē)裝備有兩個(gè)車(chē)輪，電力驅(qū)動(dòng)，無(wú)人力腳踏騎行裝置，不具有腳踏騎行能力，不符合GB17761-2018《電動(dòng)自行車(chē)安全技術(shù)規(guī)范》對(duì)電動(dòng)自行車(chē)的基本要求，根據(jù)GB7258-2017《機(jī)動(dòng)車(chē)運(yùn)行安全技術(shù)條件》第3.6條的相關(guān)規(guī)定，該二輪電動(dòng)車(chē)為電動(dòng)兩輪輕便摩托車(chē)，屬于機(jī)動(dòng)車(chē)范疇。

　　當(dāng)日，庾某被送往醫(yī)院進(jìn)行救治，經(jīng)診斷，存在腦疝及多項(xiàng)合并傷情，庾某先后進(jìn)行了開(kāi)顱血腫清除、硬膜外血腫清除、顱骨缺損修補(bǔ)、腰椎穿刺等手術(shù)。2022年2月17日，庾某出院，出院后，庾某一直在家按照醫(yī)囑休養(yǎng)。2022年6月14日，庾某因多器官衰竭在家中去世。

　　此前，庾某曾于2021年10月21日為自己投保了某保險(xiǎn)公司的個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間為365天，身故保險(xiǎn)金受益人為法定。其中主險(xiǎn)為個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為200000元，附加險(xiǎn)為個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)附加意外傷害生活津貼保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10800元。

　　庾某去世后，庾某的妻子及兒子作為庾某的法定繼承人向某保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司出具《拒賠告知書(shū)》，認(rèn)為被保險(xiǎn)人庾某自事故發(fā)生之日起至其身故已超出保險(xiǎn)合同中約定的180日，且根據(jù)交警事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)記載：事故發(fā)生時(shí)庾某行為違反了《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》第十九條第一款：駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)，應(yīng)當(dāng)依法取得機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛證。未取得機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛證，屬于保險(xiǎn)合同責(zé)任免除條款“被保險(xiǎn)人酒后駕車(chē)、無(wú)有效駕駛證駕駛或駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)車(chē)期間”約定的情形。本次索賠不屬于保單保險(xiǎn)責(zé)任，無(wú)法賠付。

　　庾某的妻子、兒子認(rèn)為拒絕理賠的理由并無(wú)任何事實(shí)和法律依據(jù)，起訴至法院要求保險(xiǎn)公司賠付。庭審中，庾某的妻子、兒子提交了庾某購(gòu)買(mǎi)電動(dòng)車(chē)的憑證，憑證上載明為某品牌電動(dòng)自行車(chē)。

　　法院認(rèn)定并無(wú)無(wú)證駕駛的故意　判決進(jìn)行賠付

　　東城法院經(jīng)審理認(rèn)為，本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)是庾某的死亡是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任的范圍。

　　關(guān)于庾某發(fā)生交通事故是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任免除范圍，法院認(rèn)為，保險(xiǎn)條款中關(guān)于被保險(xiǎn)人酒后駕車(chē)、無(wú)有效駕駛證駕駛或駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)車(chē)期間屬于責(zé)任免除范圍的設(shè)定，系基于《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》關(guān)于駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)的禁止性規(guī)定。雖然庾某發(fā)生交通事故后，交管部門(mén)對(duì)庾某駕駛的車(chē)輛進(jìn)行了鑒定，通過(guò)鑒定認(rèn)為其駕駛的電動(dòng)車(chē)屬于機(jī)動(dòng)車(chē)的范疇，但庾某購(gòu)買(mǎi)的系電動(dòng)自行車(chē)，其作為自然人，不具備區(qū)別電動(dòng)車(chē)是否屬于機(jī)動(dòng)車(chē)的知識(shí)儲(chǔ)備與專業(yè)鑒別能力。根據(jù)鑒定意見(jiàn)，庾某駕駛的電動(dòng)車(chē)應(yīng)屬于超標(biāo)車(chē)輛，但在相關(guān)法律、法規(guī)未明確規(guī)定超標(biāo)車(chē)輛屬于機(jī)動(dòng)車(chē)、有關(guān)部門(mén)也未將超標(biāo)車(chē)輛作為機(jī)動(dòng)車(chē)進(jìn)行管理的情形下，普通自然人將其認(rèn)定為自行車(chē)具備認(rèn)知的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。交管部門(mén)采信鑒定意見(jiàn)為了對(duì)交通事故的責(zé)任進(jìn)行劃分，而本案中，庾某并無(wú)明知自身無(wú)駕駛資格仍駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)上路的故意。

　　關(guān)于180日的時(shí)間約定，庾某死亡的直接原因雖為多器官衰竭，但導(dǎo)致多器官衰竭的原因是因交通事故所引發(fā)的身體多項(xiàng)并發(fā)癥，多器官衰竭是交通事故發(fā)生后身體損傷的自然延長(zhǎng)及合理延續(xù)的結(jié)果，故可確定為死亡的近因。現(xiàn)保險(xiǎn)人無(wú)證據(jù)證明有介入影響庾某死亡的發(fā)生、造成因果關(guān)系中斷的其它因素。因此，盡管其發(fā)生交通事故受傷到死亡超過(guò)180日，但其發(fā)生交通事故與死亡結(jié)果有直接的因果關(guān)系，系其死亡結(jié)果的近因，將其死亡納入保險(xiǎn)責(zé)任范圍與上述條款的設(shè)立目的并未相抵觸，現(xiàn)保險(xiǎn)公司忽視近因原則，以被保險(xiǎn)人發(fā)生意外事故至其死亡日期超過(guò)180日為由拒賠，類似情形下，極易導(dǎo)致被保險(xiǎn)人在遭受意外傷害后無(wú)法獲得救治甚至被二次傷害等道德風(fēng)險(xiǎn)，亦有違保險(xiǎn)法的立法目的。

　　最終，東城法院判決保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付，向庾某的妻子及兒子支付意外身故保險(xiǎn)金200000元,支付意外傷害住院津貼4680元。該案現(xiàn)已生效。

　　法官提示：消費(fèi)者要弄清車(chē)輛屬性 商家應(yīng)及時(shí)告知

　　“庾某作為普通人，并不具備區(qū)別電動(dòng)車(chē)是否屬于機(jī)動(dòng)車(chē)的知識(shí)儲(chǔ)備和專業(yè)能力，且庭審中原告提交的庾某購(gòu)買(mǎi)的電動(dòng)自行車(chē)憑證載明產(chǎn)品名稱為某品牌電動(dòng)自行車(chē)，要求庾某認(rèn)知其購(gòu)買(mǎi)的電動(dòng)車(chē)屬于機(jī)動(dòng)車(chē)過(guò)于嚴(yán)苛，庾某并無(wú)明知自身無(wú)駕駛資格仍駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)上路的故意。”該案的審理法官黃瑩熒介紹。

　　黃瑩熒提示，2019年4月15日實(shí)施的《電動(dòng)自行車(chē)安全技術(shù)規(guī)范》對(duì)電動(dòng)自行車(chē)的最高車(chē)速、整車(chē)重量、電動(dòng)機(jī)功率、電池電壓、外形尺寸、防火阻燃等關(guān)鍵指標(biāo)進(jìn)行設(shè)置，最大限度地確保了產(chǎn)品的機(jī)械安全、行駛安全等各方面安全性能。消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)電動(dòng)自行車(chē)時(shí)，應(yīng)充分了解所購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的屬性和性能，弄清楚購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛的型號(hào)及標(biāo)準(zhǔn)，確保購(gòu)買(mǎi)的車(chē)輛符合國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，保障自身的行駛安全，以減少不必要的糾紛。如果購(gòu)買(mǎi)的車(chē)輛屬于機(jī)動(dòng)車(chē)，要索要出廠合格憑證、機(jī)動(dòng)車(chē)銷(xiāo)售統(tǒng)一發(fā)票等購(gòu)車(chē)憑證，及時(shí)辦理好牌照和駕駛證件，盡可能避免在出現(xiàn)事故時(shí)讓自身處于不利地位。“不論是機(jī)動(dòng)車(chē)還是非機(jī)動(dòng)車(chē)，我們?cè)隈{駛二輪電動(dòng)車(chē)上路時(shí)，都要嚴(yán)格遵守交通法規(guī)，確保自身安全。”黃瑩熒說(shuō)。

　　“我們建議,商家在向消費(fèi)者銷(xiāo)售電動(dòng)車(chē)時(shí)，主動(dòng)告知消費(fèi)者所購(gòu)車(chē)輛屬性，向消費(fèi)者釋明所購(gòu)買(mǎi)的電動(dòng)車(chē)是否屬于機(jī)動(dòng)車(chē)范疇,讓消費(fèi)者有充分認(rèn)知。如果銷(xiāo)售的電動(dòng)車(chē)屬于機(jī)動(dòng)車(chē)，主動(dòng)提醒消費(fèi)者辦理機(jī)動(dòng)車(chē)登記、核發(fā)機(jī)動(dòng)車(chē)號(hào)牌后并取得相應(yīng)駕駛資格后方可上路。切不可刻意隱瞞、混淆、誤導(dǎo)消費(fèi)者，將電動(dòng)摩托車(chē)等機(jī)動(dòng)車(chē)作為非機(jī)動(dòng)車(chē)進(jìn)行銷(xiāo)售。”黃瑩熒建議。